Hay momentos en la vida, en los que las dificultades aprietan. Uno de ellos es cuando no
puedes pagar la hipoteca. Ya sea por la pérdida de empleo, o un divorcio en el que una de
las partes deja de pagar. Es entonces cuando surge una duda: ¿qué pasa si no pago la
hipoteca? Sigue leyendo para saber cómo actuar en estos casos, conocer cómo te afectan
los intereses de demora y comisiones, y cuales pueden ser las consecuencias más graves.
Cómo actuar si no puedo pagar la hipoteca
Ante los problemas económicos, es importante actuar de forma inmediata para evitar sus
consecuencias. Dejar pasar los meses y acumular cuotas impagadas, hará que la deuda
aumente y sea cada vez más difícil encontrar una solución. Los intereses de demora y
comisiones irán incrementado.
La primera recomendación, es llamar al banco y explicar la situación a la que nos
enfrentamos. En muchas ocasiones, la entidad bancaria ofrece soluciones que pueden ser
de ayuda, como reducir la cuota y aumentar los años, o rehipotecar la vivienda.
En el primer caso se puede alargar los pagos del crédito hipotecario. Un ejemplo sería
pasar de 20 años a 25 o 30. De esta forma, el abono mensual se vería reducido y sería más
sencillo hacer frente a los pagos.
Rehipotecar la casa significa cancelar la hipoteca y contratar una nueva solicitando más
dinero. Eso sí, aportando la misma vivienda como garantía.
También cabe destacar que ciertos deudores hipotecarios que se encuentran en situación
de especial vulnerabilidad pueden acogerse a las medidas previstas en el Código de
Buenas Prácticas. Algunas de las soluciones que ofrece este mecanismo es la dación en
pago. Es decir, pueden entregar un bien, ya sea una vivienda, terreno o vehículo, para
liquidar la deuda por completo.
¿Qué son los intereses de demora en una hipoteca?
Una de las principales consecuencias a corto plazo de no pagar la hipoteca, son los
intereses de demora derivados del incumplimiento del contrato del préstamo.
La Ley 5/2019, que regula los contratos de crédito inmobiliario, establece que el interés de
demora será el interés remuneratorio más tres puntos porcentuales como máximo. De
hecho, el Tribunal Supremo determina que cualquier cláusula de un préstamo que supere
esos términos, es abusiva y quedaría nula.
Explicado de forma sencilla, los intereses de demora de una hipoteca es el coste adicional o
penalización económica que genera no pagar o retrasarse en el pago de la cuota. Es decir,
si los impagos al banco se mantienen en el tiempo, se irán incrementando progresivamente.
Consecuencias de no pagar la hipoteca a largo plazo
Si bien es cierto que dejar de pagar la hipoteca, no significa que el banco se vaya a quedar
con la vivienda de forma inmediata, si que puede tener consecuencias muy graves a largo
plazo. Entre ellas, el embargo o la pérdida del inmueble. Por eso, es esencial no alargar la
situación de impagos durante mucho tiempo. Estas son las principales repercusiones:
Intereses
Si no puedes pagar la hipoteca, como ya hemos dicho en el apartado anterior, se irán
acumulando los intereses de demora mes tras mes, siendo cada vez más complicado
hacerle frente a los pagos.
Ficheros de morosidad
Otra de las consecuencias es acabar en listas de morosos como la de ASNEF o CIRBE.
Esto no sólo afectará a tu reputación, si no que también no podrás acceder a nuevos
créditos bancarios ni contratar determinados servicios como los de telefonía.
Vencimiento de la hipoteca y demanda
En España si superas los 12 meses de impago, el banco exige cancelar toda la deuda
completa. O en ocasiones, si se supera el 3% o el 7% del capital. Llegados a este punto, la
entidad bancaria solicita iniciar un procedimiento de ejecución hipotecaria en el Juzgado.
Subasta
Una forma que tiene el banco de saldar la deuda, es poner la vivienda a subasta. De esta
manera, recupera el dinero pérdido. Aunque no siempre es posible. Es entonces cuando la
persona deudora debe responder con sus bienes, ya que sigue siendo responsable de la
deuda remanente legalmente.
En ocasiones, la persona puede acogerse a la ley de segunda oportunidad, un mecanismo
para exonerar las deudas cuando se ha obrado de buena fe y se cumplen ciertos requisitos.
Esta ley le permite quedar exento de las deudas y volver a comenzar desde cero una nueva
vida, sin cargas económicas.
Desahucio
La última consecuencia de no pagar la hipoteca es la de perder la vivienda. Una vez que el
inmueble sale a subasta y es adjudicado a un nuevo propietario, el deudor debe
abandonarlo. Si no lo hace de forma voluntaria, puede producirse un lanzamiento. Es decir,
se procedería a desalojar la propiedad para entregar su posesión a quien corresponda.
Ahora que ya sabes que pasa si no pagas la hipoteca, lo mejor es pedir ayuda a
profesionales antes de sufrir las consecuencias y que sea demasiado tarde para actuar. En
RG Abogados somos un bufete experto en Derecho Bancario. Asesoramos, asistimos y
defendemos a nuestros clientes frente a problemas con la hipoteca, préstamos, cláusulas
abusivas, seguros, y mucho más. ¡No dudes en contactarnos para pedir información!
